Obtenir un crédit à la consommation est souvent une étape nécessaire pour financer divers projets. L’assurance emprunteur joue un rôle primordial dans cette démarche en sécurisant l’accord entre l’établissement prêteur et la personne sollicitant le prêt. Dans cet article, nous vous expliquons en détail les mécanismes de l’assurance emprunteur, comment elle intervient, ainsi que les différents aspects à prendre en compte pour choisir celle qui conviendra le mieux à votre situation.
Le fonctionnement de l’assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation
L’assurance emprunteur est souscrite lors de la mise en place d’un crédit à la consommation afin de garantir le remboursement du prêt en cas de survenue d’évènements tels que le décès, l’invalidité, ou encore l’incapacité de travail de la personne ayant contracté le crédit. Elle permet donc de protéger tant l’emprunteur et sa famille que l’organisme prêteur, qui souhaite être assuré du retour des fonds prêtés. Différents niveaux de couverture sont disponibles en fonction des besoins et de la situation de chacun.
Les garanties de base
La plupart des contrats d’assurance emprunteur comportent deux garanties de base :
- La garantie décès : en cas de disparition de l’emprunteur, le capital restant dû au moment du décès est intégralement remboursé par l’assureur;
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : dans cette situation, l’emprunteur est considéré comme étant dans l’incapacité totale d’exercer une activité professionnelle ou même les actes de la vie quotidienne. Là encore, le capital restant dû est pris en charge par l’assurance emprunteur.
Les garanties optionnelles
En fonction des contrats, il est souvent possible de souscrire des garanties complémentaires telles que :
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : attention à bien vérifier les conditions de mise en œuvre de cette garantie qui varient selon les assureurs. Elle prend généralement en charge le remboursement des échéances du crédit pendant toute la période d’arrêt de travail du souscripteur;
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP) : elle se déclenche si l’assuré est reconnu invalide à plus de 33 % sans pour autant être considéré en PTIA. Le montant de prise en charge peut être proportionnel au degré d’invalidité constaté ou forfaitaire selon les termes du contrat;
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) : elle s’applique lorsque l’emprunteur est déclaré totalement invalide et incapable d’exercer une activité professionnelle rémunérée.
Comparer les différentes offres d’assurance emprunteur pour choisir la plus adaptée à son profil
Plusieurs critères sont à prendre en compte lorsqu’il s’agit de choisir une assurance emprunteur convenant parfaitement à vos besoins. Parmi ces éléments, citons :
Le niveau de couverture
Selon votre situation personnelle et professionnelle, il peut être intéressant de souscrire un contrat incluant des garanties optionnelles. Mais attention, cela risque d’alourdir la prime d’assurance – surtout si vous présentez certains facteurs de risques (âge avancé, tabagisme, antécédents médicaux…).
Les conditions générales du contrat
Prenez le temps de lire attentivement les clauses prévues dans le contrat proposé par l’assureur, notamment celles relatives aux exclusions de garantie, plafonds de prise en charge ou encore les éventuels délais de carence ou de franchise pour que vous ayez pleinement connaissance des obligations de chacune des parties.
Le prix
Il va sans dire que le montant de la prime d’assurance est un élément crucial lors de la sélection de votre assurance emprunteur. En surfant sur différents sites Internet, n’hésitez pas à utiliser les comparateurs gratuits pour obtenir plusieurs devis d’organismes spécialisées avant de vous engager.
La qualité de service
Enfin, il est utile de s’informer sur la réputation de l’établissement d’assurance pour connaître ses performances en termes de gestion des sinistres, délais de remboursement, etc. Cette enquête peut se faire au travers de témoignages d’autres emprunteurs ou par le biais de commentaires laissés sur les sites Internet spécialisés.
